Ubezpieczenie LIFE w
leasingu, dlaczego jest potrzebne ?
Na samym początku wypada napisać
kilka słów o tym czym są ubezpieczenia LIFE, czyli na życie i w jaki sposób mogą mieć zastosowanie przy
transakcjach leasingowych.
Ubezpieczenie na życie, to taki
rodzaj ubezpieczenia, którego przedmiotem jest życie ubezpieczonego. Jego
śmierć w określonych okolicznościach jest tzw. wypadkiem ubezpieczeniowym
powodującym konieczność wypłaty odszkodowania w kwocie wskazanej w polisie.
Ubezpieczenia na życie zwykle
zawiera się na czas określony tzn. np. na 30 lat lub do ukończenia 75 roku
życia. Zdecydowanie rzadziej można spotkać na rynku ubezpieczenia na życie
zawarte na czas nieokreślony.
W przeciwieństwie do ubezpieczeń
majątkowych, w ubezpieczeniach na życie można otrzymać kilka świadczeń
wypłaconych na okoliczność tego samego wypadku ubezpieczeniowego. W praktyce
oznacza to, iż można mieć nieograniczoną liczbę polis na życie i w przypadku
śmierci osoby ubezpieczonej z każdej z nich otrzymać świadczenie. Dla porównania,
sytuacja taka nie może mieć miejsca w przypadku ubezpieczeń majątkowych, kiedy
to każdemu wypadkowi ubezpieczeniowemu może przysługiwać wypłata świadczenia
tylko i wyłącznie z jednej polisy ( nawet w przypadku, gdy tych polis
ubezpieczony posiadał kilka).
Postawmy pytanie: co dzieje się z
umową leasingową w sytuacji, kiedy w trakcie jej trwania umiera leasingobiorca
? Czy ona rozwiązuje się automatycznie ?
Najczęściej tak, wynika to z zapisów większości umów leasingowych. Skoro
umowa uległa rozwiązaniu należy ją „rozliczyć” i obowiązek ten ciąży na spadkobiercach.
Jaki są możliwości:
- Wygaszenie umowy poprzez zwrot przedmiotu leasingu, który zostaje następnie sprzedany, a ewentualna nadwyżka między częścią kapitałową rat pozostałych do zapłaty, a sumą uzyskaną ze sprzedaży zostaje zwrócona spadkobiercom ( zasila tzw. masę spadkową). W przypadku gdy suma ta nie pokrywa wskazanej powyżej różnicy obowiązek dopłaty ciąży na spadkobiercach.
- Wygaszenie umowy i wykup przedmiotu po cenie rynkowej. Ważnym jest, że spadkobiercom nie przysługuje prawo wykupu przedmiotu leasingu po cenach preferencyjnych ( np. 1 %). Prawo takie przysługuje tylko leasingobiorcy.
- Kontynuacja umowy – może to mieć miejsce wtedy, kiedy np. spadkobiercy decydują się na kontynuację działalności prowadzonej przez zmarłego leasingobiorcę. W takim przypadku firma leasingowa podpisuje z nowym właścicielem stosowny aneks i umowa obowiązuje w niezmienionej formie nadal.
- Jeżeli śmierć leasingobiorcy ma związek ze szkodą całkowitą, wtedy zachodzą okoliczności opisane w artykule poniżej.
Istnieje
jednak jeszcze jedna możliwość, jest nią ubezpieczenie LIFE. Działa ono w taki
sposób, że: na wypadek śmierci leasingobiorcy z wyłączeniem takich okoliczności
jak np: samobójstwo, świadomy udział w aktach przemocy i terroru; ubezpieczyciel
pokrywa wszystkie koszty związane z zakończeniem umowy leasingu, a przedmiot
leasingu już bez jakichkolwiek obciążeń wchodzi do tzw. masy spadkowej.
Ubezpieczenia
LIFE są oferowane praktycznie przez wszystkie firmy leasingowe, co więcej niejednokrotnie
obniżają cenę leasingu, gdyż w przypadku gdy leasingobiorca korzysta z takiego
ubezpieczenia ryzyko samej transakcji ulega również obniżeniu.
Innym
rozwiązaniem w tej sytuacji może być zwiększenie sumy ubezpieczenia w już
posiadanej polisie na życie. Powiedzmy mamy polisę na 200 tysięcy złotych,
bierzemy w leasing auto za 100 tysięcy złotych, to sumę ubezpieczenia w swojej
dotychczasowej polisie podnosimy do kwoty 300 tysięcy złotych. Pytanie,
oczywiście co w danej sytuacji będzie tańsze. Różnie to może wyglądać, ale zarówno jedno rozwiązanie jak i drugie jest
dobre.
Jeżeli nie
mamy w ogóle polisy na życie, a planujemy transakcję leasingową, to ja doradzam
swoim Klientom, aby udali się do dobrej firmy ubezpieczeniowej i tam wykupili
sobie polisę na życie. Ma ona tę zaletę, że będzie chroniła przyszłych spadkobierców
przed wieloma sytuacjami np. związanymi
prowadzeniem działalności gospodarczej, życiem rodzinnym, nie tylko na
okoliczność niezapłaconych rat leasingowych.
W mojej ocenie
każdy człowiek: tzn. przedsiębiorca, ojciec, mąż, żona, matka potrzebuje
takiego ubezpieczenia, po to, aby po swojej niespodziewanej śmierci nie
pozostawić najbliższych z problemami finansowymi.
K.K.
K.K.
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz